A digitalização dos serviços financeiros tem gerado mudanças significativas na forma como pessoas e empresas lidam com pagamentos, crédito e investimentos. Dentro desse cenário, o conceito de embedded finance vem se consolidando como uma tendência que permite a qualquer empresa oferecer soluções financeiras diretamente em suas plataformas, sem a necessidade de intermediários tradicionais.
No Brasil, esse modelo tem ganhado relevância, impulsionado pela adoção de Open Finance, pagamentos instantâneos e pelo crescimento das fintechs. Com embedded finance, varejistas, marketplaces e aplicativos de transporte, por exemplo, podem disponibilizar meios de pagamento, crédito e seguros sem que seus clientes precisem recorrer a bancos convencionais.
Continue a leitura até o final para saber o que é o embedded finance e entender como essa estratégia de integração é capaz de melhorar a experiência do usuário, na mesma medida em que também amplia a inclusão financeira e abre novas oportunidades de receita para as empresas.
O que é embedded finance?
Embedded finance, ou finanças embutidas, é um conceito inovador que se refere à integração de serviços financeiros em plataformas não bancárias. Em outras palavras, ao invés de acessar um banco ou instituição financeira separadamente, os usuários podem contratar produtos como crédito, seguros ou pagamentos dentro de um aplicativo ou site que já utilizam para outras finalidades.
Essa integração é viabilizada por tecnologias como APIs (Application Programming Interfaces) e Banking as a Service (BaaS), que permitem às empresas conectar seus sistemas às infraestruturas financeiras existentes. Dessa forma, um e-commerce pode oferecer parcelamento diretamente em sua plataforma ou um aplicativo de transporte pode disponibilizar contas digitais para motoristas.
Benefícios do embedded finance para empresas e consumidores
A adoção do embedded finance gera vantagens tanto para as empresas quanto para os consumidores. Para as empresas, a principal vantagem é a possibilidade de aumentar a fidelização e o engajamento dos clientes ao proporcionar uma experiência mais fluida e conveniente.
Uma vez que as barreiras entre o produto ou serviço e a transação financeira são reduzidas, as empresas acabam por incentivar o consumo – e, consequentemente, obtendo significativos aumentos em suas receitas.
Os consumidores, por sua vez, se beneficiam de uma jornada de compra mais eficiente. O acesso a crédito facilitado, opções de pagamento flexíveis e seguros embutidos em produtos ou serviços são algumas das soluções que tornam as transações mais acessíveis e seguras.
Por fim, o embedded finance contribui para a inclusão financeira, oferecendo produtos personalizados para públicos que, muitas vezes, não possuem acesso a serviços bancários tradicionais.
Setores que estão adotando embedded finance
A flexibilidade do embedded finance permite sua aplicação em diferentes setores, adaptando-se às particularidades de cada um. Com isso, as empresas conseguem oferecer soluções financeiras que tornam as transações mais acessíveis, ágeis e alinhadas às expectativas dos consumidores.
Varejo e e-commerce
O setor de varejo e e-commerce tem incorporado diversas soluções de embedded finance para reforçar o marketing, aprimorar a experiência de compra e fortalecer o relacionamento com os consumidores. Grandes redes varejistas e marketplaces oferecem cartões de crédito próprios, permitindo condições especiais de parcelamento e programas de recompensas que incentivam a fidelização.
As carteiras digitais, cada vez mais populares, simplificam os pagamentos e aumentam a segurança nas transações, reduzindo a necessidade do uso de cartões físicos. Além dessas iniciativas, muitos estabelecimentos disponibilizam opções de financiamento para facilitar compras de maior valor, tornando o consumo mais acessível e ampliando o poder de compra dos clientes.
Transporte e mobilidade
O embedded finance tem um impacto significativo no setor de transporte e mobilidade, especialmente em plataformas de motoristas por aplicativo e empresas de aluguel de veículos.
Aplicativos desse segmento oferecem contas digitais e cartões pré-pagos que permitem o recebimento imediato dos ganhos, reduzindo a dependência de transferências bancárias tradicionais e proporcionando mais autonomia financeira aos motoristas.
Esses serviços também incluem a possibilidade de antecipação de recebíveis, permitindo que os profissionais tenham acesso rápido aos valores acumulados sem precisar aguardar prazos convencionais. Outra funcionalidade importante é a integração de seguros e assistências diretamente nos aplicativos, oferecendo maior proteção tanto para motoristas quanto para passageiros.
Tecnologia e marketplaces
Plataformas digitais que operam como marketplaces vêm ampliando o uso de embedded finance para criar ecossistemas financeiros mais completos e eficientes. Empresas desse setor integram soluções de pagamento diretamente em suas plataformas, permitindo transações mais rápidas e seguras entre vendedores e compradores.
Além do mais, serviços de crédito personalizados são disponibilizados para lojistas que precisam de capital para expandir seus negócios ou gerenciar o fluxo de caixa. Sistemas de análise de risco embutidos nessas plataformas possibilitam a oferta de crédito de forma mais acessível, com taxas ajustadas ao perfil de cada usuário.
O resultado não poderia ser diferente: os marketplaces se tornam mais atrativos e vantajosos para os participantes, impulsionando suas vendas e aumentando a confiança no ambiente digital.
Saúde e bem-estar
O setor de saúde e bem-estar tem adotado soluções financeiras integradas para melhorar o acesso a tratamentos e facilitar a gestão de pagamentos. Clínicas médicas, odontológicas e de estética oferecem opções de financiamento para procedimentos de alto custo, permitindo que os pacientes realizem seus tratamentos sem comprometer seu orçamento de imediato.
Aplicativos de telemedicina também se beneficiam dessas tecnologias, incluindo pagamentos integrados para consultas online e planos de assinatura que garantem acesso contínuo a serviços médicos. Algumas plataformas incorporam seguros de saúde e planos de assistência, proporcionando mais segurança para os usuários.
Por conseguir unir serviços financeiros à área da saúde, essas iniciativas garantem maior acessibilidade e comodidade aos pacientes, incentivando a continuidade dos cuidados médicos.
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A relação entre embedded finance, Banking as a Service e Open Finance
O avanço do embedded finance está diretamente ligado à evolução de tecnologias que tornam os serviços financeiros mais acessíveis e integrados ao dia a dia das pessoas e empresas. Entre essas tecnologias, destacam-se o Banking as a Service (BaaS) e o Open Finance, que desempenham funções complementares na modernização do setor financeiro.
O BaaS permite que empresas de diferentes segmentos utilizem a infraestrutura de bancos e fintechs para oferecer serviços financeiros sem precisar construir toda uma estrutura bancária própria.
Dessa forma, varejistas, plataformas digitais e até empresas do setor de mobilidade conseguem disponibilizar produtos como contas digitais, cartões pré-pagos e soluções de crédito sem a necessidade de obter uma licença bancária.
Essa abordagem reduz custos operacionais, acelera a implementação de novas soluções e amplia o alcance dos serviços financeiros para públicos que antes tinham acesso limitado a essas facilidades.
O Open Finance, por outro lado, revoluciona a forma como as informações financeiras são compartilhadas entre instituições, permitindo que os usuários tenham um controle maior sobre seus próprios dados. Com a autorização do cliente, diferentes bancos, fintechs e outras instituições podem trocar informações de maneira segura e padronizada.
Essa estratégia possibilita a oferta de produtos financeiros mais alinhados ao perfil de cada consumidor, com taxas mais justas e soluções adaptadas às suas necessidades específicas. Empresas que utilizam embedded finance tendem a oferecer serviços embutidos com maior inteligência de dados, tornando suas operações mais eficientes e a experiência do usuário mais personalizada.
Vale lembrar que a integração dessas tecnologias só é possível graças à utilização de APIs (Interfaces de Programação de Aplicações), que conectam diferentes sistemas e viabilizam a comunicação entre plataformas financeiras e demais serviços digitais.
As APIs garantem que os dados sejam compartilhados de forma ágil e segura, permitindo que pagamentos, concessões de crédito e outras operações ocorram de maneira automática e integrada. Com isso, os consumidores podem acessar serviços financeiros sem a necessidade de alternar entre múltiplas plataformas, tornando sua experiência mais fluida e conveniente.
O crescimento do embedded finance, impulsionado pelo BaaS, pelo Open Finance e pelas APIs, reflete uma transformação profunda no setor financeiro, aproximando as soluções bancárias do cotidiano dos usuários e criando novas possibilidades para empresas que desejam agregar valor por meio de serviços financeiros embutidos.
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O futuro do embedded finance e suas oportunidades
O embedded finance deve continuar a crescer nos próximos anos, à medida que a digitalização dos serviços avança e o ecossistema financeiro se torna mais maduro. Com essa expansão, empresas de diversos setores terão a oportunidade de adotar esse modelo para criar novas fontes de receita, melhorar a experiência de seus clientes e aumentar sua competitividade no mercado.
À medida que mais empresas adotam embedded finance, a personalização dos serviços financeiros tende a se tornar cada vez mais detalhada e precisa, beneficiando tanto as empresas quanto os consumidores. A possibilidade de oferecer produtos financeiros adaptados ao perfil de cada cliente trará vantagens significativas para os negócios, promovendo a fidelização e o crescimento.
Para aqueles que desejam integrar essa inovação em suas operações, contar com soluções especializadas será um grande diferencial competitivo, facilitando a implementação de novas tecnologias e ajudando a criar uma experiência mais eficiente e integrada para os consumidores.
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